Você já ouviu falar em previdência privada para idosos? É provável que você já conheça essa modalidade de investimento, tradicionalmente pensada para a velhice, mas será que faz sentido ter uma se você já é idoso?

Neste post, traremos a resposta a essa pergunta e falaremos em detalhes sobre a previdência privada. Acompanhe!

O que é a previdência privada?

A previdência privada, também conhecida como aposentadoria privada, é um investimento que a própria pessoa faz pensando no seu futuro, no longo prazo.

Isto é, ela funciona como a aposentadoria do INSS, mas, em vez de o valor mensal de contribuição ser pago pelo contratante, quem faz o investimento mensal é a própria pessoa.

Para isso, é necessário contratar um plano de previdência oferecido por bancos, seguradoras ou corretoras de investimento e fazer as aplicações mensais – o valor pago será calculado junto com a instituição financeira, pensando no retorno que você espera ter no futuro.

Os recursos coletados mensalmente são aplicados em um fundo de investimento para que possam render e se multiplicar. Mas fique tranquilo: a escolha de onde alocar o seu dinheiro da melhor forma é responsabilidade da instituição financeira que você contratou, bastando que você envie o valor mês a mês.

Existe previdência privada para idosos?

Bem, talvez você esteja pensando que a previdência privada não é uma boa ideia para idosos, porque, afinal, esse público tem menos tempo para juntar um valor interessante de investimento.

Contudo, a previdência privada pode ser bastante vantajosa para os idosos, por oferecer diversos benefícios e, de quebra, ainda eliminar algumas dores de cabeça.

Dito isso, saiba que há instituições financeiras que oferecem a previdência privada especificamente para os idosos.

Faz sentido contratar uma previdência privada sendo idoso?

É fato que, a cada ano que passa, a expectativa de vida no Brasil e no mundo tem aumentado. Assim, de acordo com pesquisa feita pela Universidade de Washington, é esperado que em 2040 os brasileiros vivam pelo menos até os 82 anos e 6 meses.

Aos 60 anos um brasileiro já é considerado idoso, mas ainda tem muitos anos de vida pela frente. Por isso, é essencial pensar no futuro e se preparar, principalmente se você tem herdeiros.

Uma das principais vantagens da previdência privada é a facilidade sucessória, isto é, deixar o seu patrimônio para os seus herdeiros sem toda a burocracia e os altos custos de inventário – falaremos disso com mais detalhes a seguir.

E outro benefício é que a previdência privada do idoso serve como complemento à aposentadoria recebida pelo INSS que, muitas vezes, pode ter um valor abaixo dos gastos mensais da pessoa, não sendo suficiente para cobrir todas as suas despesas.

Como funciona a previdência privada para idosos?

A previdência privada pode ser de dois tipos:

• PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): nessa modalidade, no momento do resgate o Imposto de Renda incide sobre todo o capital acumulado. O valor das aplicações mensais pode ser deduzido do Imposto de Renda, limitado a até 12% da renda bruta anual – o benefício fiscal é concedido apenas para quem faz a declaração completa do IR e também contribui para algum regime previdenciário público, como INSS.
• VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): já aqui, no momento do resgate o Imposto de Renda incide apenas sobre os rendimentos do que foi aplicado. Essa modalidade é recomendada para quem faz a declaração simplificada do IR ou não paga Imposto de Renda, como é comum entre os aposentados.

Além disso, há duas tabelas de tributação possíveis, independentemente de se a previdência contratada é PBGL ou VGBL.

Tabela progressiva

A tabela progressiva é indicada para pessoas que investem um valor menor, porque conta com a isenção de IR para aplicações até R$ 22.847,76 por ano. A partir desse valor, há progressão das alíquotas até o teto de 27,5%:

• até R$ 22.847,76 não há cobrança do IR;
• de R$ 22.847,77 a R$ 33.919,8, a alíquota é de 7,5%;
• de R$ 33.919,81 a R$ 45.012,60, a alíquota é de 15%;
• de R$ 45.012,61 a R$ 55.976,16, a alíquota é de 22,5%;
• acima de R$ 55.976,17, a alíquota é de 27,5%.

Tabela regressiva

Já a tabela regressiva é indicada para quem vai manter o dinheiro investido no longo prazo, porque as alíquotas do IR são decrescentes de acordo com o tempo:

• até 2 anos: 35%;
• de 2 a 4 anos: 30%;
• de 4 a 6 anos: 25%;
• de 6 a 8 anos: 20%;
• de 8 a 10 anos: 15%;
• acima de 10 anos: 10%.

Como escolher a melhor previdência privada para idosos?

O ideal é que você e sua família tomem a decisão em conjunto e, se possível, com o apoio de um especialista em finanças, que mostrará qual o melhor caminho a seguir.

No entanto, considerando a questão sucessória da previdência privada, pode ser mais interessante para os idosos a contratação de uma previdência VGBL, uma vez que a tributação não incidirá sobre o patrimônio completo, apenas sobre o rendimento do que foi aplicado.

Com isso, esse investimento é uma maneira de reduzir as tributações e diminuir a burocracia, pois o patrimônio em previdência privada é pensando para ser sucessório, com um processo de inventário mais ágil e menos custoso.

Já sobre a tabela de tributação, depende do valor a ser investido, pois, na progressiva, quanto maior o valor, maior a tributação – assim, caso o patrimônio seja mais baixo, pode ser interessante optar por ela.

Enquanto isso, a tabela regressiva faz mais sentido para quem pretende deixar o dinheiro investido por bastante tempo, podendo não ser a melhor opção para quem já tem a idade mais avançada.

 

E então, gostou de aprender mais sobre a previdência privada para idosos? É essencial pensar no futuro, mesmo na melhor idade.

Planejar-se é a melhor forma de garantir qualidade de vida em todas as etapas e aqui, no blog do PB Consignado, você encontra informações relevantes como a deste post para tomar as melhores decisões.

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