Crédito rotativo: saiba o que é, como funciona e os riscos dessa modalidade de crédito

Uma das modalidades de crédito mais conhecidas e utilizadas pelos consumidores de cartão de crédito, o rotativo é responsável por boa tarde dos endividamentos brasileiros. Segundo o Banco Central, os seus juros podem chegar a 300% ao ano. Siga com a gente nesta leitura para saber o que é, como funciona e quais os riscos dessa modalidade de crédito.

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O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo é ofertado aos consumidores que possuem cartão de crédito e não conseguem pagar o valor total da fatura. Funciona como um empréstimo especialmente para o pagamento da fatura e sua finalidade é evitar que o nome do cliente fique sujo por conta da falta de pagamento.

Ou seja, se você não consegue pagar a fatura integralmente e realiza apenas o pagamento mínimo, você cai no crédito rotativo. Ele está dividido em duas modalidades: o crédito regular e o crédito não regular.

• Crédito rotativo regular

Essa modalidade ocorre quando você realiza o pagamento de um valor entre a quantia mínima e uma quantia média da fatura, isso após ser informado sobre os valores pela sua financeira. O valor restante dessa fatura será somado à fatura do próximo mês e corrigido com os devidos juros.

• Crédito rotativo não regular

Se enquadra nessa categoria quem pagou um valor abaixo do mínimo estipulado na fatura. Vale lembrar que, nesses casos, as condições seguem menos vantajosas ainda, pois os juros do crédito rotativo podem chegar a 375% ao ano.

Como funciona o crédito rotativo?

Como dissemos acima, ele passa a funcionar no momento em que você não consegue realizar o pagamento da sua dívida até o vencimento e acaba optando por fazer um pagamento menor, seja ele o mínimo da fatura, um outro valor ou, ainda, parcelando, e o resto é financiado pelo crédito rotativo.

Em 2017, o Conselho Monetário Nacional (CMN) estabeleceu algumas regras para ajudar o consumidor a não entrar em uma sequência de dívidas e fazer o uso constante do rotativo. Então, ele é limitado e dura no máximo 30 dias, ou seja, passado esse prazo, não é possível utilizar um novo crédito. Todo esse processo pode virar um caminho sem fim, pois nas próximas faturas ainda existirão os juros e outros parcelamentos.

Um ano depois, em 2018, as regras sofreram novas alterações. Nelas, quem define o valor mínimo que você poderá pagar são as empresas credoras, além de também poderem cobrar juros maiores no crédito rotativo.

Como calcular crédito rotativo?

Na hora de calcular os juros, é preciso que você saiba qual é o valor mínimo permitido e também qual será a taxa de juros cobrada pelo banco. Você pode identificar essas informações na fatura, no contrato ou diretamente com a operadora do cartão. Confira o passo a passo para calcular os juros:

1. Subtraia o valor total do valor mínimo. Esse resultado será o valor que não foi pago e vai voltar como rotativo na próxima fatura;
2. Sabendo o valor do rotativo, multiplique-o pela porcentagem referente aos juros. Esse resultado será apenas o valor a ser pago em juros;
3. Depois, sobre esse valor, devem ser calculados também o IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) mensal (0,38%) e o diário (0,0082%);
4. Some todos esses valores, referentes aos juros, mais o valor que não foi pago na fatura atual;
5. O resultado que você encontrou será a quantia que deverá ser paga no mês seguinte.

Compare as taxas de juros entre as modalidades de crédito

Modalidade de Crédito	Taxa de Juros ao Ano
Rotativo do Cartão de Crédito	300,3%
Cheque Especial	318,7%
Parcelamento do cartão de crédito	175,2%
Crédito Pessoal	119,5%
Crédito Consignado	22,5%

Como você pode ver, esses são os valores médios das taxas ao ano, divulgados pelo Banco Central em 2020. Deu para ver a diferença entre elas, não é mesmo? Mas saiba que são apenas ilustrativas e podem variar de instituição para instituição, seguindo as novas regras.

No PB Consignado, a taxa de juros é baixa e fica em 1,40%.

Como ficam os juros quando há atraso no pagamento?

Nesse caso, o cálculo dos juros considera os dias de atraso até o pagamento. Ou seja, enquanto não houver o pagamento, todo dia serão acrescentados juros.

Como ficam os juros do parcelamento do cartão de crédito?

É comum que o parcelamento da fatura possa ser feito até 30 dias depois do atraso. Quando isso acontece, o banco geralmente oferece uma alternativa para que você não pague os juros compostos. É importante analisar bem essa situação.

E por qual motivo os juros do crédito rotativo são tão altos?

A resposta é simples: os juros são altos por conta do risco de quem empresta não ter o valor devolvido antes do prazo estipulado. Por isso, são cobrados juros maiores pelo tempo que você ficou sem realizar o pagamento da dívida.

Como sair do crédito rotativo?

Se você quer sair do crédito rotativo, deve analisar bem como está sua condição financeira para não trocar seis por meia dúzia. Você pode escolher outros tipos de crédito, como empréstimo pessoal de bancos ou de financeiras, ou o crédito consignado, que tem a menor taxa de juros do mercado, maior segurança e as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento. Além disso, aqui no PB Consignado você encontra as melhores opções. Venha e conheça as vantagens.

E quais são os riscos dessa modalidade de crédito?

Mesmo sendo uma das alternativas mais fáceis de se usar, ela traz grandes riscos financeiros para você. Como já dissemos, os juros são altíssimos se comparados às outras modalidades de crédito, então é recomendado que esse tipo seja usado em situações extremamente necessárias.

Você não vai querer o seu nome sujo e cadastrado no SPC ou Serasa, né? Então é bom ficar atento a essas dicas!

Vale a pena usar o crédito rotativo?

Só vale a pena ser usado em situações de extrema necessidade, pois se não for pago regularmente, pode virar uma grande bola de neve.

Agora que você já sabe como funciona o crédito rotativo, entendeu que ele não é uma das melhores opções e quer melhores condições de crédito, escolha o PB Consignado. As melhores condições e as menores taxas do mercado estão aqui. Faça agora uma simulação!