Na hora de uma emergência, é comum recorrer aos empréstimos para conseguir dinheiro de maneira rápida e segura. No caso do cheque especial não é diferente. O fato é que ele é uma das linhas de crédito mais populares e também é considerado um dos principais motivos das dívidas. Ficou curioso? Siga esta leitura com a gente para saber tudo sobre o cheque especial!

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O que é o cheque especial?

Ele é um tipo de empréstimo de emergência, uma saída rápida, em que não há análises de crédito mais rigorosas. Funciona como uma linha de crédito pré-aprovada que os bancos oferecem desde o momento da abertura de conta, até mesmo sem você ter requerido, e que envolve juros altíssimos.

O cheque especial ainda pode ser encontrado com outros nomes, como limite pré-aprovado, cheque azul ou LIS, entre outros.

Como funciona o cheque especial?

Ele funciona da seguinte maneira: quando é usado todo o saldo da conta bancária, o banco empresta de maneira automática um valor pré-aprovado para que o cliente continue a consumir, claro, com as suas cobranças. Por exemplo, se você pagar alguma dívida e ainda faltar dinheiro para completar o valor, poderá dispor de parte do cheque especial, e o valor precisará ser pago assim que entrar dinheiro na conta.

Diferente das outras modalidades de empréstimo, para o cheque especial você não precisa solicitar nada e não vai receber nenhum contrato com as taxas cobradas. Os limites de cada cliente variam dependendo das suas informações básicas e também de acordo com cada instituição. O normal é que seja considerada a renda mensal e sua movimentação, como também o histórico de pagamentos e há quanto tempo você tem conta aberta no banco. Por isso, os juros acabam sendo tão altos.

Como calcular os juros do cheque especial?

Sabendo que o cheque especial funciona de forma diferente em relação aos outros tipos de crédito, o cálculo e as taxas também são diferentes. Mesmo que essas taxas sejam acrescidas ao valor principal a cada mês, a cobrança é realizada diariamente, com juros compostos.

Mas o que isso quer dizer? No primeiro dia que você usar o cheque especial, a taxa se refere ao valor total inicialmente devido. Já no dia seguinte, ela vai somar o valor inicial mais os juros do dia anterior e assim segue. O resultado acaba sendo um grande custo que muitas vezes não vale a pena.

Por que os juros do cheque especial são tão altos?

A resposta para essa pergunta é simples. Os juros são altos, pois os bancos que oferecem o cheque especial para seus clientes não exigem nenhuma garantia para validar o crédito. Como o limite estará ali disponível, muitas pessoas acabam usando como uma extensão da conta corrente. Assim, os bancos estão se arriscando mais, então investem em juros muito altos, chegando a 320% ao ano.

Vale a pena usar o cheque especial?

Essa pergunta é muito relativa, pois depende de cada situação. Se você precisa de uma pequena quantia e de forma rápida, pode ser vantajoso. Agora, se for o caso de um valor alto para pagar uma dívida ou investir em algum bem material, é melhor optar por outras formas de crédito, como o empréstimo consignado.

Como sair do cheque especial?

Para sair do cheque especial, nada melhor do que um bom planejamento financeiro para entender como está o seu dinheiro. Você pode tentar fazer uma negociação, parcelar ou trocar a sua dívida por uma mais barata, como o consignado. Isso tudo é muito importante, pois quanto mais tempo passa, mais a sua dívida aumenta. Procure o seu banco e escolha a melhor forma para você.

Você pode escolher o empréstimo consignado como alternativa, já que ele tem a menor taxa de juros do mercado. Aqui no PB Consignado você encontra as melhores condições.

Como você pode ver no gráfico acima, o cheque especial continua sendo o que contém juros mensais mais elevados, chegando a 7,6%. No PB Consignado, a taxa de juros é baixa e fica em 1,40%.

Dúvidas Frequentes

• O que acontece se eu não pagar o cheque especial?

Já sabendo que as taxas de juros variam diariamente, se não houver o pagamento serão acrescentados mais juros, só que pelo atraso do pagamento. Também pode ocorrer o cadastro nos órgãos de proteção ao crédito (SPC e Serasa), a restrição do nome e você ser impedido de acessar novas linhas de crédito.

• A dívida do cheque especial caduca em 5 anos?

Sim, é possível que a sua dívida de cheque especial caduque após 5 anos, mas isso não se aplica a todos os casos. Esse prazo só vale se você não recebeu nenhuma cobrança judicial por essa dívida. Caso contrário, ela continua existindo.

• Quando o cheque começa a ser cobrado?

Mesmo que suas taxas já comecem a ser cobradas após você começar a usar o cheque especial, em geral os bancos concedem 10 dias para que o pagamento seja realizado sem que sejam acrescidos juros ao valor.

Agora que você já sabe como funciona o cheque especial, entendeu que ele não é uma das melhores opções e quer sair dessa dívida, escolha o PB Consignado. As melhores condições e as menores taxas do mercado estão aqui. Faça agora uma simulação!