Se você está passando por um momento financeiro delicado, sabe que conseguir um empréstimo pessoal para negativados não é tarefa das mais simples.

Neste post, vamos explicar por que isso acontece, além de mostrar uma alternativa para você conseguir crédito mesmo estando com o nome sujo. Vamos lá?

Por que é tão difícil conseguir empréstimo pessoal para negativados?

As transações de crédito funcionam na base da confiança entre tomadores de crédito, como você, e instituições financeiras. Assim, é comum que elas tenham alguns pré-requisitos antes de lhe conceder o empréstimo, a fim de que minimizem as chances de ter que arcar com a falta de pagamento.

O empréstimo pessoal em geral pede alguma garantia do tomador de crédito, como um bem em seu nome, que pode ser alienado a favor da instituição financeira em caso de não pagamento.

Isto é, ao fazer um empréstimo, você coloca o seu carro, por exemplo, como garantia da transação. Caso fique inadimplente, o contrato garante à instituição financeira o direito de tomar o bem de você, como forma de não sair prejudicada.

No entanto, não basta apresentar uma garantia para que a instituição conceda o crédito a você. Via de regra, os empréstimos pessoais também sujeitam quem os contrata a uma análise de crédito, que é o que acontece quando o score de birôs de crédito como Serasa e SPC são consultados.

Essa análise de crédito, em linhas gerais, diz se o cliente é um bom ou mau pagador, com base em índices como quantidade e valor de dívidas nos últimos anos e se as contas são pagas em dia ou atrasadas.

Após a análise, o birô de crédito atribui uma nota de 0 a 1.000 e, quanto maior a nota, melhor o seu score – ou seja, você é considerado um ótimo pagador e cliente, representando baixos riscos para a instituição financeira que vai lhe conceder o empréstimo.

Estar negativado, ou com o nome sujo, significa que há um alerta nesses birôs de crédito, informando que você não é o cliente ideal.

Por exemplo: Ricardo fez uma compra parcelada em 10x no cartão de crédito e, após pagar 3 parcelas, ficou desempregado e não conseguiu mais arcar com o pagamento. Após diversas tentativas de contato do banco, ele recebe uma comunicação de que, caso não regularize a dívida até o dia seguinte, seu nome vai para o Serasa.

Isso significa que o banco responsável pelo cartão de Ricardo enviará uma notificação ao birô de crédito que, por sua vez, atualizará o perfil de Ricardo. Assim, quando outras empresas ou instituições bancárias consultarem o CPF dele, haverá um alerta relacionado à dívida, marcando-o como mau pagador e um cliente de alto risco.

Ser um cliente de alto risco não apenas diminui o número de ofertas de empréstimo encontradas como também faz com que as taxas de juros praticadas pelas instituições financeiras sejam bem mais altas – afinal, a empresa precisa se proteger, caso o cliente se torne inadimplente, e escolhe fazer isso aumentando o retorno financeiro da transação.

E qual a alternativa?

Você pode ainda não saber, mas há uma alternativa bastante interessante e acessível ao empréstimo pessoal para negativados: o empréstimo consignado. Essa modalidade de crédito é conhecida por ter as menores taxas de juros de todo o Brasil, além de ter muitas outras vantagens.

O consignado é um tipo de empréstimo vinculado a uma fonte de renda, seja um benefício, como aposentadoria ou pensão, ou até mesmo um salário, para funcionários de empresas privadas que têm esse convênio com instituições financeiras.

Isso significa que o pagamento das parcelas do seu empréstimo é feito diretamente na fonte, ou seja, você recebe o seu benefício ou salário já com o valor da parcela descontado.

Assim, o risco de inadimplência é muito menor, o que faz com que as instituições financeiras possam oferecer taxas de juros muito mais vantajosas para seus clientes.

Além disso, o prazo para pagamento pode ser de até 96 meses (a depender do benefício/salário vinculado ao seu contrato), com a possibilidade de fazer um refinanciamento para conseguir aumentar o prazo, diminuir as taxas de juros ou até mesmo pegar mais dinheiro emprestado.

E o principal ponto de vantagem para quem está negativado é que, como essa modalidade de crédito leva em conta apenas a fonte de renda vinculada a ela, não há consulta a birôs de crédito como Serasa ou SPC – isto é, você pode contratar tranquilamente, com as mesmas condições e taxas de juros baixas, mesmo estando com o nome sujo ou o score baixo.

Essa é uma opção excelente para quem passou por um momento de aperto financeiro e precisa de uma mãozinha para se reestabelecer, quitando dívidas mais caras e, aos poucos, voltando à normalidade.

 

E aí, gostou de saber que o consignado é a opção ideal de empréstimo pessoal para negativados?

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