O empréstimo consignado está comumente associado à aposentadoria, visto que é amplamente veiculado que uma vantagem de ser segurado do INSS é ter acesso a essa modalidade de crédito, tida como a mais vantajosa dentre as opções.

No entanto, uma pesquisa recente, de julho de 2023, realizada pelo Eaesp (Centro de Estudos em Finanças da Escola de Administração de Empresas de São Paulo) da FGV (Fundação Getulio Vargas), revelou que apenas 12% dos contratantes de empréstimos consignados são aposentados.

Continue a leitura e entenda mais sobre o assunto.

Para quem é o empréstimo consignado?

Antes de mais nada, é necessário entender como funciona o empréstimo consignado. Em linhas gerais, essa modalidade permite que o tomador de crédito adquira um empréstimo que deve estar vinculado a alguma renda que ele recebe com regularidade. São opções:

• benefícios consignáveis do INSS, como aposentadoria e pensão por morte;
• salários e contracheques, tanto no caso de servidores públicos, sejam eles federais, estaduais ou municipais, como funcionários de empresas privadas.

A ideia é que o valor das parcelas do empréstimo, que é fixo e pré-determinado no contrato assinado entre a instituição financeira e o tomador de crédito, seja descontado automaticamente da renda do contratante, seja ela um benefício do INSS ou contracheque.

Com isso, o risco de inadimplência é pequeníssimo: a pesquisa também menciona que, dos respondentes, 91% estão adimplentes. Assim, as instituições financeiras podem trabalhar com taxas de juros superbaixas.

É importante ressaltar, porém, que o valor disponível para ser contratado está diretamente atrelado à margem consignável disponível – isto é, do percentual de sua renda permitido para ser destinado aos empréstimos, quanto ainda resta para novos contratos.

Neste caso, cada tomador deve analisar a própria margem consignável, uma vez que depende diretamente da fonte da renda (se INSS, serviço público, empresa privada), pois cada instituição tem suas próprias regras, e também do valor recebido de benefício ou salário.

Por que contratar um consignado?

Sabemos que há diversos motivos que levam alguém a contratar um empréstimo e eles são sempre muito pessoais. No entanto, a pesquisa também elencou as razões mais comuns para que o consignado seja contratado:

• pagar contas;
• fazer reformas na casa;
• custear tratamentos de saúde;
• investir no próprio negócio;
• pagar dívidas.

Os dados apontam que, em geral, aposentados tendem a contratar empréstimos consignados principalmente por conta de motivos de saúde, enquanto os mais jovens utilizam a linha de crédito para ter um capital inicial para o próprio negócio.

É interessante notar que, por ser uma modalidade de crédito com taxas de juros superbaixas, quem contrata empréstimos consignados frequentemente usa o dinheiro recebido como estratégia para quitar dívidas mais caras, com taxas de juros mais altas, como as do rotativo do cartão de crédito.

A pesquisa também indica que 31% de quem tomou crédito com a intenção de investir no próprio negócio já está tendo lucro.

Como você pôde ver, a pesquisa nos mostrou que o empréstimo consignado é versátil e uma solução para públicos diferentes, não apenas para os aposentados.

Os respondentes indicam como principais atrativos as taxas de juros mais baixas que a de outras modalidades, a facilidade e a rapidez para obter o crédito. Além disso, a possibilidade de contratação mesmo estando negativado também foi um motivo importante. Por fim, a possibilidade de conseguir renegociar taxas e prazos mais atrativos através da portabilidade também figurou como uma vantagem para os respondentes.

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