Empréstimo consignado INSS e Privado: quais as diferenças?

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais vantajosas disponíveis no Brasil – isso porque os juros são baixíssimos, o que permite ao tomador de crédito pegar mais dinheiro emprestado e pagar muito menos.

No entanto, o consignado pode ser contratado por diferentes públicos e tem algumas regras diferentes para cada um deles. Confira a seguir a diferença entre consignado INSS e privado e entenda qual é para você!

O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que sua fonte de renda é usada como garantia para a concessão do crédito – por isso o nome “consignado”, uma vez que o seu salário ou benefício é usado em consignação para a tomada de crédito.

Assim, o risco de inadimplência é bem pequeno e, por conta disso, as instituições financeiras conseguem oferecer taxas de juros baixíssimas. E mais: o consignado também isenta o tomador de crédito da necessidade de apresentar uma garantia (veículo ou imóvel, como costuma acontecer nos empréstimos pessoais tradicionais), além de poder ser contratado por quem está negativado – como não há análise de crédito, estar com o nome sujo não é um fator limitante na hora da contratação.

Outra característica importante dos consignados é que o pagamento das parcelas mensais é descontado diretamente do seu contracheque ou benefício.

Como funciona o consignado INSS?

O empréstimo consignado está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, que podem usar parte do seu benefício para o pagamento mensal das parcelas.

O valor disponível para contratação, assim como o valor das parcelas mensais, é definido de acordo com a margem consignável de cada um. Essa margem consignável nada mais é do que a porcentagem do seu benefício que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas.

Atualmente, para os beneficiários do INSS a margem consignada está fixada em 45%, sendo dividida da seguinte maneira:

• • 35% para empréstimos consignados;

• • 5% para cartão de crédito consignado;

• • 5% para Cartão Benefício Consignado.

Isso significa que até 35% do seu benefício pode ser usado para o pagamento das parcelas. Por exemplo:

Júlia recebe pensão de R$ 2.500,00 e precisa contratar um consignado para reformar a casa. Ela sabe que pode comprometer até 35% de sua pensão com o pagamento mensal das parcelas, assim, o valor das parcelas deve ser de até R$ 875,00.

Também vale ressaltar que o empréstimo consignado INSS tem teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS), visando garantir que os aposentados e pensionistas sejam protegidos de taxas abusivas.

Como funciona o consignado privado?

O consignado privado, também conhecido como Crédito do Trabalhador, é uma modalidade de crédito destinada exclusivamente para os trabalhadores brasileiros sob o regime CLT.

Criado em 2025, o Crédito do Trabalhador já liberou quase R$ 15,9 bilhões em empréstimos e tem como objetivo facilitar o acesso dos celetistas ao crédito, com juros baixos e menor risco de superendividamento.

Nessa modalidade de crédito, o trabalhador tem o pagamento das parcelas descontado diretamente em seu contracheque, além de poder usar parte do saldo do FGTS como garantia. Isso permite que as instituições financeiras ofereçam crédito com taxas mais atrativas, diminuindo o efeito “bola de neve” das dívidas com rotativo e empréstimos pessoais tradicionais.

Além disso, o Crédito do Trabalhador também pode ser contratado por quem está negativado, o que é uma excelente ferramenta para quem está precisando reorganizar as finanças e cuidar bem do próprio dinheiro.

O valor disponível para contratação depende de análise de crédito, assim como da margem consignável disponível, que leva em consideração o salário do trabalhador e está fixa em 35% – isso significa que até 35% do salário pode ser comprometido com o pagamento mensal das parcelas.

Por exemplo: Carlos Eduardo é assistente financeiro e recebe R$ 4.500,00 todos os meses. Ao contratar o Crédito do Trabalhador, sabe que pode comprometer até R$ 1.575,00 do seu salário (35% de R$ 4.500,00) com o pagamento do empréstimo.

Outra grande vantagem do Crédito do Trabalhador é o fato de que até 10% do saldo do FGTS pode ser usado como garantia do empréstimo, além de até 100% da multa rescisória de 40% em caso de demissão sem justa causa. Dessa forma, caso seja demitido, o trabalhador pode contar com este recurso para quitar seu consignado privado e, assim, ficar longe das dívidas.

Quais as diferenças entre o consignado INSS e privado?

Os dois consignados funcionam de maneira parecida, mas têm algumas diferenças entre si. Confira quais são!

Principais semelhanças:

• • a margem consignável para a contratação de consignados é fixa em 35% para os dois públicos;

• • o pagamento das parcelas é descontado diretamente na fonte;

• • os dois podem ser contratados por negativados;

• • contratação fácil e rápida, 100% digital.

Principais diferenças:

• • o consignado INSS conta com teto de juros definido pelo CNPS, enquanto o Crédito do Trabalhador não tem essa limitação, embora os juros ainda sejam muito menores quando comparados aos empréstimos pessoais tradicionais;

• • o consignado INSS só pode ser contratado por beneficiários do Instituto (aposentados, pensionistas e quem recebe BPC), enquanto o Crédito do Trabalhador é destinado apenas para funcionários sob o regime CLT;

• • no Crédito do Trabalhador, os tomadores de crédito podem contar com parte do saldo do FGTS para quitação do empréstimo.

Agora que você entendeu quais as diferenças entre o consignado INSS e o privado, não deixe de considerar contratar o seu! O consignado é a modalidade de crédito mais barata e segura do mercado, e pode ser usado estrategicamente inclusive para quitar outras dívidas.

Aqui, no PB Consignado, oferecemos condições excelentes para contratação, com agilidade e muita segurança.

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