Ao buscar crédito, muitas pessoas levam em conta apenas a taxa de juros praticada, mas é essencial se atentar ao custo efetivo total (CET) da operação.

Neste post, explicaremos em detalhes o que é e como fazer para calcular o CET da transação antes de fechar o contrato, para que você evite surpresas e possa se organizar financeiramente. Vamos lá?

O que é CET?

Ao ofertar empréstimos, é comum que instituições financeiras chamem atenção apenas para as taxas de juros, atraindo os consumidores sem serem 100% transparentes quanto ao custo total da operação.

O custo efetivo total de uma operação financeira representa o valor real da dívida adquirida e, por isso, é de extrema importância que, antes de fechar o contrato, o cliente tenha clareza quanto a sua soma.

Isso significa que, no CET, podem existir diversos outros valores além da taxa de juros anunciada e é direito do consumidor ter acesso a essas informações antes da assinatura.

O que pode estar incluso no CET?

As despesas inclusas no custo efetivo total da sua operação podem variar de acordo com o tipo de crédito sendo contratado e também com a instituição financeira com a qual você está fechando negócio. Para que você esteja atento, vamos listar a seguir as principais:

• taxas de juros;
• taxas de análise de crédito;
• tarifas de cadastro;
• taxas administrativas em geral;
• seguros em geral;
• IOF (Imposto sobre Operação Financeira) e outros tributos.

O IOF, por exemplo, é obrigatório em empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários.

Já tarifas de cadastro e taxas de análise de crédito podem ser cobradas pelas instituições financeiras para cobrir os custos de pesquisa em birôs de crédito, como o Serasa, sobre a situação financeira do cliente, além da análise desses dados.

Os seguros podem ser exigidos por algumas instituições financeiras na contratação do empréstimo como garantia de pagamento da dívida em caso de desemprego ou morte do titular do contrato.

Todas essas informações devem estar discriminadas no contrato e, caso a instituição financeira inicialmente omita alguma informação para atrair o cliente, o consumidor tem o direito de solicitar uma lista ou tabela com o valor total a ser pago.

Por que o custo efetivo total é útil?

Imagine que a instituição financeira A oferece um empréstimo com taxa de juros de 3%, enquanto a instituição financeira B trabalha com a taxa de 2,5%.

Em um primeiro momento, pode parecer óbvio que escolher a B será mais vantajoso, certo?

No entanto, ao analisar as taxas administrativas e demais custos da B, você percebe que são muito altos, elevando o custo efetivo total e tornando a operação como um todo mais cara do que com a instituição financeira A, que tem as taxas de juros mais altas.

Assim, é muito importante prestar atenção ao conjunto das taxas praticadas, não apenas à taxa de juros, porque isso pode te fazer economizar bastante dinheiro.

Outra vantagem de saber utilizar o CET é poder se programar financeiramente. Ao contratar um empréstimo, por exemplo, você pode imaginar que a parcela mensal será R$ 600 + 3% da taxa de juros da instituição A, totalizando R$ 618 – e esse é um valor que cabe no seu bolso.

Porém, ao levar em consideração todas as outras taxas, você descobre que a parcela mensal será, na verdade, de R$ 720, o que já deixa o seu orçamento apertado.

Sabendo do custo efetivo total você pode buscar ofertas de crédito que se adequem melhor à sua realidade, sem precisar se apertar depois de assinar o contrato – afinal, o empréstimo é para te ajudar, não gerar mais dor de cabeça, concorda?

Como calcular o CET do meu empréstimo?

O Banco Central determina que toda instituição financeira deve informar a seu cliente o cálculo feito para chegar ao CET do contrato.

O Conselho Monetário Nacional (CMN) estabeleceu uma fórmula oficial para o cálculo do CET, em que:

• N: prazo do contrato em dias corridos;
• J: intervalo entre o pagamento inicial e a data de pagamento das parcelas periódicas;
• FC_j: todos os custos cobrados (juros, taxas, seguros, encargos, etc.);
• d_j: data do pagamento;
• d₀: data de liberação do crédito pela instituição financeira;
• FC₀: valor do crédito, deduzido das despesas.

No entanto, essa é uma fórmula complexa e que depende de uma calculadora financeira para ser realizada. Assim, o mais indicado é que você solicite à instituição financeira o CET já calculado para poder tomar sua decisão.

Entendeu o que é o custo efetivo total e qual a sua importância? Caso esteja precisando de crédito para manter as contas no azul ou realizar um sonho, não deixe de prestar atenção ao CET antes de fechar o seu contrato.

Aqui, no PB Consignado, valorizamos a transparência na relação com os nossos clientes. Oferecemos empréstimos consignados, a modalidade de empréstimo mais segura e com a menor taxa de juros do Brasil, com excelentes condições de contratação e o custo efetivo total claro.

Ficou interessado? Acesse nosso site e faça já uma simulação!