Muitos brasileiros se veem em situações em que um fôlego extra é necessário para conseguir se manter no azul. E, para isso, uma das soluções buscadas com frequência é a contratação do empréstimo.

Mas como conseguir um empréstimo? Onde procurar? Quais as melhores opções? Preciso oferecer algo como garantia? Neste artigo, abordamos essas questões e mais. Acompanhe!

O básico antes de conseguir um empréstimo

Antes de mais nada, você precisa analisar a sua situação financeira com calma e fazer algumas contas. Algumas perguntas que podem te ajudar:

• Qual o valor total da(s) dívida(s) que preciso quitar?
• Qual a taxa de juros aplicada atualmente sobre essa(s) dívida(s)?
• Quanto consigo comprometer da minha renda mensal para pagamento da parcela do empréstimo?
• Em quanto tempo gostaria de me ver livre das parcelas do empréstimo?
• Tenho algum bem (veículo ou imóvel) em meu nome que possa ser dado como garantia?

Tendo respondido a tudo isso, você já tem uma ideia bem mais clara do que precisa, exatamente, para conseguir sair do vermelho e começar a se reestabelecer – afinal de contas, o empréstimo só é interessante se for para te ajudar a sair das dívidas, certo? Ninguém quer criar mais uma dívida com a qual não conseguirá arcar mais para frente.

Os tipos de empréstimo

Agora, chegou a hora de entender qual modalidade de empréstimo se encaixa melhor nas suas necessidades. Nos tópicos a seguir vamos falar sobre cada uma delas.

Crédito pessoal

O crédito pessoal geralmente é oferecido pelos bancos e pode ser contratado para ser utilizado para qualquer fim.

É comum que, na contratação, o banco escolhido dê uma lista com opções de objetivos e o tomador precise escolher a que mais se enquadre. São possibilidades: contas da casa, reparos, saúde, imprevistos com veículos, entre outros.

As taxas de juros variam de acordo com a instituição financeira escolhida, com o histórico de bom ou mau pagador do contratante e com a garantia oferecida – dependendo do valor a ser contratado e do score do tomador, pode ser necessário comprovar ter um bem em seu nome, que será tomado pela instituição financeira no caso de não pagamento das parcelas do empréstimo contratado.

Assim, são mais beneficiados os tomadores que têm nome limpo e score alto no SPC e no Serasa.

Quanto mais baixo for o score do tomador, menos instituições financeiras oferecerão opções de empréstimo e, quando oferecerem, os juros serão mais altos.

Crédito consignado

Já o crédito consignado, também oferecido pelos bancos, tem a vantagem de ser descontado diretamente na folha de pagamento – assim, o tomador não precisa se preocupar com esquecer de pagar uma parcela, por exemplo, e ter que arcar com juros. O valor já é debitado automaticamente.

Para que isso aconteça, entretanto, o empréstimo consignado deve estar ligado a algum pagamento que o tomador receba mensalmente: aposentadorias e pensões, por exemplo.

Vale ressaltar que também é possível contratar um empréstimo consignado via empresa privada. Nesse caso, o tomador deve contratar o crédito com o banco que tem convênio com a empresa em que é funcionário.

Importante: o empréstimo consignado está limitado a uma porcentagem, chamada margem consignável, da renda do tomador. Atualmente, a margem está em 40%.

Como o desconto do valor da parcela acontece diretamente na folha de pagamento, essa é a modalidade considerada de menor risco. Assim, as taxas de juros praticadas são as menores do mercado, o que o torna muito atrativo.

Além disso, a garantia para esse tipo de empréstimo é o próprio salário ou benefício ao qual ele está vinculado. Dessa maneira, o tomador não precisa ter um imóvel ou veículo para oferecer.

Por fim, a contratação do empréstimo consignado não conta com a consulta ao SPC ou ao Serasa, ou seja, mesmo que você esteja com o nome sujo e o score baixo, basta ter um salário ou benefício consignável para conseguir fazer a contratação.

Crédito estudantil/universitário, habitacional e automotivo

Esse tipo de empréstimo costuma ser contratado por quem tem um objetivo bem claro: quem quer cursar ensino superior e não consegue arcar com a despesa, por exemplo, ou quem quer adquirir, reformar ou construir um imóvel.

Assim, quando for contratar, junto à instituição financeira da sua escolha, documentos específicos serão necessários, como documentos que comprovem sua matrícula e o valor que deverá ser pago à universidade, o contrato de aquisição de um imóvel na planta, o financiamento de um veículo.

Quem oferece o empréstimo

Para contratar o seu empréstimo, você deve buscar alguma empresa que ofereça o que você está buscando. São possibilidades:

• bancos;
• financeiras;
• fintechs (empresas privadas que oferecem soluções financeiras para clientes por meio de serviços digitais);
• cooperativas.

O próprio banco onde você tem conta corrente ou conta poupança oferece empréstimos. Mas vale ressaltar que isso não significa que ele será a melhor opção.

Lembre-se de que, quando for contratar um empréstimo, não é necessário já ser correntista da instituição. O processo de contratação será mais fácil, mas não é obrigatório. Você pode começar do zero em uma instituição em que nunca teve conta.

Assim, leve em consideração as propostas de cada uma e, antes de fechar negócio, compare o que é oferecido a você para garantir que está pegando a opção mais vantajosa.

CET (custo efetivo total)

Para comparar, certifique-se de que está olhando para o CET de cada opção – isto é, a somatória do valor de fato emprestado, taxas de juros e tarifas pagas às instituições.

Fique de olho se o valor que a instituição lhe mostra não é apenas o do empréstimo e se, em letras miúdas, não estão descritas taxas extras e outras despesas. Assim, você não será pego de surpresa.

Decidindo a melhor opção de empréstimo para o seu caso

Definitivamente, a opção mais vantajosa é o empréstimo consignado. Lembrando:

• não precisa de garantia;
• não tem consulta ao SPC nem ao Serasa;
• os juros são os mais baixos do mercado;
• o desconto é direto na folha – sem possibilidade de esquecer de realizar o pagamento.

Assim, caso você seja assalariado, aposentado ou pensionista, a melhor opção é o empréstimo consignado, independentemente do objetivo que tenha em mente para o dinheiro emprestado.

Vale ressaltar também que, recentemente, a contratação de empréstimo consignado foi liberada para beneficiários do BPC e do Auxílio Brasil.

No entanto, caso você não se enquadre nesses requisitos, a opção é um empréstimo pessoal ou um específico para a sua necessidade – nesse caso, vale a pena simular as duas situações e verificar qual tem o menor CET.

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